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[ “京東白條”的橫空出世可以說是互聯(lián)網金融向金融信用資產領域邁進的標志。“這款互聯(lián)網金融產品像一把鋒利的匕首，直插傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行主體業(yè)務的心臟，直接沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務。” ]
新年伊始，互聯(lián)網金融便展現(xiàn)出了勃勃生機，微信紅包、京東白條、余額寶二代陸續(xù)問世。這些創(chuàng)新的金融產品在給消費者們帶來驚喜的同時，也沖擊著傳統(tǒng)金融業(yè)。
繼推出對公的供應鏈金融業(yè)務后，2014年2月13日~14日兩天，針對個人消費者的“京東白條”正式公測，首批將開放50萬個名額。2月15日起，獲得“京東白條”公測資格的用戶可以在個人京東賬戶中激活“白條”，使用該服務。
“京東白條”產品的本質為消費金融貸款，而這部分業(yè)務在國內仍處于起步發(fā)展階段，市場空間巨大。由于它在功能上與銀行的信用卡分期業(yè)務極度相似，因此也被視為互聯(lián)網金融向金融信用資產領域邁進的一次重要突破。
昨日，京東集團金融發(fā)展部高級總監(jiān)劉長宏在接受《第一財經日報》記者專訪時表示，“京東白條”不等于虛擬信用卡，它與銀行信用卡存在一定的差異，是互補市場的關系。整體來看，京東推出互聯(lián)網金融業(yè)務的主要目的并非營利，而是希望促進京東零售業(yè)務的發(fā)展，它與物流平臺、技術平臺、電子商務并稱為京東的“四駕馬車”，共同構建了京東的零售“生態(tài)圈”。
“白條”不等于虛擬信用卡
在推出對公的供應鏈融資業(yè)務之后，京東又將觸角伸向了面向個人消費者的在線消費金融。由于這款面向個人用戶的信用支付產品在功能上與銀行的信用卡分期業(yè)務極度相似，它也被外界冠以首款虛擬信用卡的頭銜。
從申請流程來看，首先用戶需要登錄京東賬戶申請“白條”的信用額度，包括用戶的交易次數(shù)和購買商品數(shù)量等參數(shù)被京東以“戰(zhàn)斗力”的名義劃分用戶等級，用戶最高可獲得15000元信用額度。
財經評論人余豐慧撰文表示，目前互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融和銀行業(yè)務地盤帶來最大沖擊的是結算支付平臺、金融理財和代銷金融理財產品等中間業(yè)務。金融業(yè)、銀行業(yè)最主要的核心業(yè)務——資產業(yè)務尚未遭受互聯(lián)網金融的過大過猛沖擊。
而在他看來，“京東白條”的橫空出世可以說是互聯(lián)網金融向金融信用資產領域邁進的標志。“這款互聯(lián)網金融產品像一把鋒利的匕首，直插傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行主體業(yè)務的心臟，直接沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務。”
余豐慧認為，消費信用金融業(yè)務的難點在于，如何控制信用風險，這就要求具備如何授信、給誰授信的完備信用評價體系。如何準確、快速甄別確定客戶的信用程度是關鍵。“京東白條”產品完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的被動信用評價和授信體系。
日前，京東消費金融業(yè)務總監(jiān)許凌對媒體表示，“京東白條”服務的推出是基于京東積累的大量高質量的客戶數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)，通過對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行風險評級，建立起了京東自己的信用體系。
但對于“虛擬信用卡”這種說法，劉長宏表示，“京東白條”只能在京東體系內使用，嚴格來說，它是一個支持“先消費、后付款”的延期付款產品，并不完全等同于虛擬信用卡。再加上，它也不能在其他商家或者線下使用。
“另外，只能是與銀行這種傳統(tǒng)金融機構的產品互補，針對沒有信用卡或銀行信用等級不高的客戶，但同時也歡迎信用卡的持卡人來使用，因為這樣購物更便捷、客戶體驗更好。”劉長宏稱。
事實上，早在去年3月，就曾傳出阿里巴巴欲推“信用支付”產品，用戶可享受一定期限的免息期，支付手續(xù)費由商戶或客戶自行承擔，而貸款資金由合作銀行提供。但截至目前，這款產品仍未正式推出。
值得一提的是，與支付寶跟銀行合作的模式不同，目前“京東白條”業(yè)務的資金都是來自京東的自有資金。
3年內不以營利為主要目的
根據(jù)京東公布的信息，“白條”可在一分鐘內在線實時完成申請和授信過程。用戶可以選擇最長30天延期付款，或者3~12個月分期付款兩種不同消費付款方式；30天內還款免息，首期費率是0.5%，12期一共6%費率。
由于京東等大型電商對于供應商存在一定期限的賬期，而這筆資金現(xiàn)可通過“白條”產品放出去，因此，京東涉足消費貸款也被不少金融業(yè)人士解讀為京東通過向消費者賒賬來賺取手續(xù)費。
對此，劉長宏表示，有些企業(yè)在推出業(yè)務時會首先考慮投資回報率，但作為專業(yè)的電商平臺，京東提供金融服務、設計各種產品首要考慮的是提供更好的用戶體驗和更便捷的服務，而不是以營利為主要出發(fā)點。
“如果以營利為主要目的，這么大規(guī)模的自有資金完全可以從其他的投資渠道獲取更高的收益。”劉長宏表示，業(yè)務規(guī)劃是分階段的，目前來看，1~3年內京東的消費金融業(yè)務都不會以營利為主要目的。
“以供應鏈融資產品為例，我們曾經統(tǒng)計過，跟我們合作獲得資金支持后，供應商的周轉速度提高了3倍。對于零售企業(yè)來說，資金周轉速度越快，其產生的價值越高。所以，我們當前更在意的是這些事情。”劉長宏稱。
而對于外界最為關注的風控問題，據(jù)劉長宏介紹，“京東白條”在最初建立風控模型時，設計人員就來自包括專業(yè)的咨詢公司和商業(yè)銀行等金融機構，并設定了壞賬比例不超過1%的“紅線”。
其次是追償部分，劉長宏告訴本報記者，由于京東提供信貸服務的對象都是平臺的上游供應商和下游消費者，所以京東很清楚地掌握了客戶的情況和數(shù)據(jù)，一旦出現(xiàn)追償，不太可能出現(xiàn)找不到資金需求方等極端情況。
此外，許凌也曾表示，京東不僅可以從央行查詢個人的征信數(shù)據(jù)，并且，如果用戶在京東上欺詐、惡意逾期，京東也可以將這些記錄上傳至央行征信系統(tǒng)。目前，“京東白條”的違約金是每日0.03%。
打造零售生態(tài)圈
隨著對公和個人金融業(yè)務的推出，京東的金融版圖日漸清晰。
據(jù)劉長宏介紹，京東金融大概分為四個板塊：對個人消費者的消費金融、對企業(yè)客戶的供應鏈金融、以網銀在線為代表的支付板塊，以及平臺業(yè)務部。其中，最后一個板塊涉及的理財業(yè)務也會在稍后推出。
以京東最早于2012年推出的供應鏈金融為例，公開信息顯示，2013年，京東為供應商提供融資額超過80億元。目前該業(yè)務包括采購訂單融資、入庫環(huán)節(jié)入庫單融資、結算前應收賬款融資，以及擔保、保單業(yè)務擴大融資四種類型。
而去年12月6日，京東又上線了一款名為“京保貝”的快速融資產品，即供應商可憑采購、銷售等數(shù)據(jù)，在無需任何擔保和抵押的情況下快速獲得貸款。該業(yè)務推出1個月，貸款規(guī)模就超過10億元。
在劉長宏看來，現(xiàn)階段，推出這些金融支持和服務的主要目的都是希望能夠促進京東零售業(yè)務的發(fā)展，并成為京東零售生態(tài)圈的重要組成部分。生態(tài)圈里的各個業(yè)務板塊未來都會有獨立的盈利能力，但彼此之間又相輔相成、互相補充。
事實上，去年，京東董事局主席兼CEO劉強東就曾表示，京東三個新的業(yè)務方向分別是物流平臺、技術平臺和互聯(lián)網金融業(yè)務，而這三大業(yè)務模塊將與電子商務共同成為拉動京東繼續(xù)向前奔跑的“四駕馬車”。這亦形成了一個京東生態(tài)圈。
“消費者進入到這個生態(tài)圈就能夠滿足他所有消費需求，當沒有足夠的資金時，我們可以提供資金；當他需要資金產生更大的效益時，我們也能夠提供增值服務——一個以零售為中心的生態(tài)圈。”劉長宏稱。
目前，京東金融集團已經成立了保理和小貸兩家實體公司。其中，小額貸款公司方面，根據(jù)此前媒體報道，去年9月，該公司的申請已獲批準，將落戶上海嘉定。
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